龍川縣扶貧小額信貸工作實(shí)施方案

為貫徹落實(shí)《中共龍川縣委龍川縣人民政府關(guān)于新時(shí)期精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧三年攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》（龍委發(fā)〔2016〕14號(hào)），充分發(fā)揮金融助推脫貧攻堅(jiān)作用，切實(shí)解決我縣建檔立卡貧困戶發(fā)展生產(chǎn)貸款難問(wèn)題，根據(jù)省扶貧辦、省財(cái)政廳、省金融辦、人民銀行廣州分行、省銀監(jiān)局、省保監(jiān)局印發(fā)的《廣東省金融扶貧小額信貸工作實(shí)施方案》(粵扶辦〔2016〕171號(hào))精神，結(jié)合我縣實(shí)際，特制定本實(shí)施方案。
一、總體要求
(一）指導(dǎo)思想。以十八屆三中、四中全會(huì)精神為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院以及省委、省政府關(guān)于脫貧攻堅(jiān)工作部署，推動(dòng)財(cái)政扶貧政策與金融良性互動(dòng)，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)作用，拓展針對(duì)建檔立卡貧困農(nóng)戶的特惠政策措施，激發(fā)建檔立卡貧困農(nóng)戶內(nèi)生動(dòng)力，加快建檔立卡貧困農(nóng)戶脫貧致富步伐，力爭(zhēng)到2018年全縣建檔立卡貧困農(nóng)戶與全省人民同步實(shí)現(xiàn)小康。
(二）總體思路。以財(cái)政扶貧資金為引導(dǎo)，以信貸資金市場(chǎng)化運(yùn)作為基礎(chǔ)，以放大扶貧資金效益為手段，豐富扶貧小額信貸產(chǎn)品和形式，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，滿足建檔立卡貧困戶信貸需求，推動(dòng)如期實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)。
(三）目標(biāo)任務(wù)。按照“兩不愁三保障、一相當(dāng)”的總目標(biāo)，力爭(zhēng)貧困戶貸款增速高于農(nóng)戶貸款平均增速，符合條件的貧困戶都能按需求便捷獲得貸款，享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)。
(四）基本原則
1.政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作。發(fā)揮政府統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，按市場(chǎng)規(guī)律推動(dòng)扶貧小額信貸健康發(fā)展。建立完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和財(cái)政扶貧貼息制度。發(fā)揮鎮(zhèn)和村“兩委”、駐村（鎮(zhèn)）工作隊(duì)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為建檔立卡貧困戶量身定制貸款產(chǎn)品，完善信貸服務(wù)。承貸金融機(jī)構(gòu)自主調(diào)查、評(píng)審、授信、放貸。
2.精準(zhǔn)放貸，誠(chéng)信使用。按照精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧要求，以提高建檔立卡貧困戶貸款可獲得性作為工作的基本出發(fā)點(diǎn)，在信用體系建設(shè)、政策兌現(xiàn)等方式上體現(xiàn)精準(zhǔn)性和有效性。通過(guò)承貸金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)授信、保險(xiǎn)公司給予保險(xiǎn)等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，讓建檔立卡貧困戶得到免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。
3.廣泛發(fā)動(dòng)，自愿借貸。加大政策宣傳和培訓(xùn)工作力度，使建檔立卡貧困戶知曉相關(guān)政策和程序。充分尊重貧困戶意愿，貧困戶自主貸款、自主投保、自主擔(dān)責(zé)、自主發(fā)展。
4.規(guī)范運(yùn)作，防范風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金、小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式，探索建立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分散和化解機(jī)制。承貸金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)，根據(jù)建檔立卡貧困戶的信用評(píng)級(jí)，核定授信總額，合理設(shè)定貸款管理比率。
(五)陽(yáng)光操作，公開(kāi)公正。評(píng)級(jí)授信、放貸、貼息、回收實(shí)行全面公開(kāi)，陽(yáng)光操作，確保公開(kāi)性、精準(zhǔn)性和真實(shí)性。
二、貸款對(duì)象、用途、方式和標(biāo)準(zhǔn)
(一）貸款對(duì)象。申請(qǐng)扶貧小額貸款的對(duì)象是建檔立卡有勞動(dòng)能力貧困戶，且每個(gè)貧困戶只可由家庭主要成員申請(qǐng)貸款，其他成員不得重復(fù)申請(qǐng)貸款。
(二）貸款條件。貸款對(duì)象必須具有完全民事行為能力，有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、有發(fā)展項(xiàng)目、有技能素質(zhì)、有一定還款能力，遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)不良信用和不良行為記錄。
(三）貸款用途。主要用于貸款對(duì)象發(fā)展家庭種養(yǎng)業(yè)、 家庭簡(jiǎn)單加工業(yè)、家庭旅游業(yè)、農(nóng)村電子商務(wù)業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，購(gòu)置小型農(nóng)機(jī)具，投資當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、光伏、 水電等增收創(chuàng)收項(xiàng)目。不得用作購(gòu)置生活用品、建房、治病、 子女上學(xué)等非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。
(四）貸款方式。對(duì)經(jīng)評(píng)定符合信用貸款條件的扶貧小額信貸扶持對(duì)象在授信額度內(nèi)的貸款，一般采用信用發(fā)放，一次授信，隨用隨貸，隨時(shí)歸還，循環(huán)使用。
(五）貸款額度。承貸金融機(jī)構(gòu)根據(jù)扶貧小額信貸扶持對(duì)象的貸款用途、信用狀況、還款能力等綜合因素，確定扶貧小額信貸的最高授信額度。扶持對(duì)象可在授信額度內(nèi)根據(jù) 實(shí)際需要申請(qǐng)貸款，貸款額度個(gè)人最高為人民幣5萬(wàn)元（購(gòu)買小額信貸保證保險(xiǎn)的，貸款額度可提高至10萬(wàn)元）。
(六）貸款期限。根據(jù)貸款對(duì)象的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、收益狀況、還款能力等因素，由借貸雙方共同商議確定期限，一般為3-5年。
(七）貸款利率。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參照貸款基礎(chǔ)利率，合理確定貸款利率水平。
三、工作程序
(一）確定合作機(jī)構(gòu)。由有關(guān)金融機(jī)構(gòu)與縣扶貧辦協(xié)商， 經(jīng)縣扶貧辦、縣財(cái)政局、縣金融局、人民銀行龍川縣支行等研究確定扶貧小額貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)，簽訂合作協(xié)議，制定具體實(shí)施方案，開(kāi)展扶貧小額信貸工作。
(二）摸清貸款需求。結(jié)合精準(zhǔn)識(shí)別、建檔立卡工作，摸清貧困戶貸款意愿、用途、數(shù)量、期限等情況，列出貸款需求清單，并篩選排隊(duì)，制定年度貸款計(jì)劃。
(三）開(kāi)展信用評(píng)定。由村“兩委”干部、鎮(zhèn)幫扶聯(lián)系干部、駐村干部、村民代表和承貸金融機(jī)構(gòu)信貸員等組誠(chéng)信用評(píng)議小組，對(duì)有貸款需求的建檔立卡貧困戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。一次評(píng)級(jí)，三年有效。
(四）制定評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)并授信。按照貧困戶誠(chéng)信度（占比40%)、勞動(dòng)力（占比25%)、勞動(dòng)技能（占比25%)、人均收入（占比10%)等指標(biāo)，開(kāi)展信用評(píng)級(jí)工作。原則上60 分以下的不授信，60 - 79分授信限額3萬(wàn)元，80 - 89分授信額度4萬(wàn)元，90分以上授信額度5萬(wàn)元。
(五）貸款申請(qǐng)、審批與發(fā)放
1.貸款申請(qǐng)。建檔立卡有勞動(dòng)能力貧困戶持有效身份證件等有效證件，向承貸金融機(jī)構(gòu)自愿提出申請(qǐng)。并承諾按時(shí)按約歸還貸款，簽訂承諾書。
2.受理和調(diào)查。承貸金融機(jī)構(gòu)接到有勞動(dòng)能力建檔立卡貧困戶的借款申請(qǐng)后，及時(shí)對(duì)申請(qǐng)人的基本條件、貸款項(xiàng)目等內(nèi)容進(jìn)行自主審查，落實(shí)信貸人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。
3.審批和放貸。承貸金融機(jī)構(gòu)根據(jù)審查和調(diào)查情況，按有關(guān)貸款程序及時(shí)對(duì)符合條件的申請(qǐng)人發(fā)放貸款。鼓勵(lì)承貸 金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)放銀行卡等形式，實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、佘額控制、周轉(zhuǎn)使用、利率優(yōu)惠”政策，真正提供免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。
4.貸款貼息。對(duì)建檔立卡有勞動(dòng)能力貧困戶扶貧小額信貸給予全額貼息。所需貼息資金由縣財(cái)政局、扶貧辦在財(cái)政扶貧資金中統(tǒng)籌解決。在合作金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)一個(gè)保證金賬戶，銀行在遇到貸款戶當(dāng)月無(wú)法償還貸款利息時(shí)，可以直接從保證金賬戶中扣取。對(duì)貸款戶未按期償還貸款及其他違約行為而產(chǎn)生的逾期貸款利息、罰息，不予貼息。
(六)公告公示。將扶貧小額信貸政策規(guī)定、貼息資金使用情況向社會(huì)公開(kāi)。要在政府門戶網(wǎng)站或主要媒體公告公示貸款和貼息資金扶持對(duì)象名單，公布舉報(bào)電話，接受社會(huì)公眾監(jiān)督。堅(jiān)持和完善行政村公告公示制度，引導(dǎo)扶貧對(duì)象自我監(jiān)督、自主管理。
（七）其他事項(xiàng)。
1.資格認(rèn)定。申請(qǐng)小額信貸的有勞動(dòng)能力的建檔立卡貧困戶或相關(guān)企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)時(shí)，需先向縣扶貧辦申請(qǐng)資格認(rèn)定，填寫“龍川縣可開(kāi)發(fā)貧困戶扶貧小額信貸申請(qǐng)表”（附件1）。
2.填寫月報(bào)。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧小額貸款后的次月5日前需向縣扶貧辦報(bào)送上月“龍川縣扶貧小額信貸月報(bào)表”（附件2）。
四、風(fēng)險(xiǎn)控制與補(bǔ)償
(一）風(fēng)險(xiǎn)控制。承貸金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理確定扶貧小額信貸的不良貸款容忍度，在此基礎(chǔ)上，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)底線，當(dāng)貸款不良率連續(xù)3個(gè)月超過(guò)監(jiān)管容忍度時(shí)，承貸金融機(jī)構(gòu)應(yīng)停止發(fā)放新的貸款，并組織清收，直至不良率降至監(jiān)管容忍度值以內(nèi)并經(jīng)考察同意后方可繼續(xù)發(fā)放貸款。
(二）建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金。我縣從精準(zhǔn)扶貧開(kāi)發(fā)資金中統(tǒng)籌安排不低于2500萬(wàn)元作為扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金和貼息資金，允許貧困村扶貧互助資金作為風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保資金，撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)貸款，放大資金規(guī)模，提高資金使用效益。結(jié)合我縣放貸情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金、財(cái)政貼息資金進(jìn)行年度補(bǔ)充調(diào)整。
(三）發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能。大力推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外傷害等涉農(nóng)保險(xiǎn)品種與扶貧小額信貸的結(jié)合，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。積極推行扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)，鼓勵(lì)貸款貧困戶自覺(jué)自愿購(gòu)買保證保險(xiǎn)，給予購(gòu)買扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)的貧困戶不低80%的保費(fèi)補(bǔ)貼，所需保費(fèi)補(bǔ)貼資金在財(cái)政扶貧資金中統(tǒng)籌解決，努力實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡保”。
(四）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序。經(jīng)過(guò)組織清收，不良貸款逾期90天仍未償還的，進(jìn)入貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序。不良率達(dá)到監(jiān)管容忍度時(shí)（按銀行實(shí)際規(guī)定），停止發(fā)放貸款。參與小額貸款保證保險(xiǎn)的，原則上由保險(xiǎn)公司與承貸金融機(jī)構(gòu)按照8: 2的比例承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn)。賠付率達(dá)到150%時(shí)，超過(guò)150%以后的部分，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn)，由扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金接替保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金與承貸金融機(jī)構(gòu)按照8:2的比例共擔(dān)。未參與小額貸款保證保險(xiǎn)的，貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金和承貸金融機(jī)構(gòu)按 8:2的比例分擔(dān)。貸款損失和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金劃撥由縣扶貧辦、縣財(cái)政局和承貸金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦保險(xiǎn)公司共同審核認(rèn)定，或共同委托中介機(jī)構(gòu)審核認(rèn)定。
五、保障措施
(一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。建立縣扶貧小額信貸工作協(xié)調(diào)小組， 由縣扶貧辦、縣財(cái)政局、縣金融局、人民銀行龍川縣支行、承貸金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦保險(xiǎn)公司等組成，定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)政策互動(dòng)、工作聯(lián)動(dòng)和信息共享。協(xié)調(diào)小組下設(shè)扶貧小額信貸工作辦公室（設(shè)在縣扶貧辦），具體負(fù)責(zé)日常工作。
(二）明確責(zé)任。各相關(guān)部門要結(jié)合各自職責(zé)，采取普遍倡導(dǎo)與重點(diǎn)推廣相結(jié)合的辦法，大力推廣扶貧小額信貸工作?？h扶貧辦要做好組織協(xié)調(diào)、動(dòng)員部署工作，會(huì)同承貸金融機(jī)構(gòu)做好貧困戶核準(zhǔn)、項(xiàng)目指導(dǎo)、貼息審核、宣傳培訓(xùn)等方面工作；縣財(cái)政局要做好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、貸款貼息資金的安排、撥付、審定和監(jiān)管等工作；縣金融局要加強(qiáng)對(duì)扶貧小額信貸工作的協(xié)調(diào)、配合、指導(dǎo)。人民銀行龍川縣支行要靈活運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，加大支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款對(duì)承貸法人金融機(jī)構(gòu)的傾斜，督促承貸金融機(jī)構(gòu)落實(shí)利率優(yōu)惠政策，完善金融服務(wù)，推動(dòng)相關(guān)配套政策落實(shí)；人民銀行龍川縣支行要完善金融機(jī)構(gòu)差異化監(jiān)管政策，在政策范圍內(nèi)，適度放寬扶貧小額信貸不良貸款風(fēng)險(xiǎn)考核監(jiān)管的容忍度，加強(qiáng)對(duì)各承貸金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施扶貧小額信貸過(guò)程中違規(guī)操作、侵害貸款貧困戶利益行為的監(jiān)督檢查；承貸金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定貸款實(shí)施細(xì)則、操作指引和基層信貸員盡職免責(zé)制度，進(jìn)行貸款調(diào)查、審查、審批，確定貸款額度、期限、利率，提供優(yōu)先辦理、簡(jiǎn)化手續(xù)等服務(wù)，做好貸后跟蹤管理、貸款催收工作，確保貸款“放得出、用得好、收得回”。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)，總結(jié)“政銀保”經(jīng)驗(yàn)，積極推廣扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，不斷增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)能力。
(三）加強(qiáng)監(jiān)管?？h扶貧辦、財(cái)政局、金融局、人行等部門要各司其職，加強(qiáng)對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，對(duì)虛列、虛報(bào)、冒領(lǐng)、套取、挪用貧困戶貸款和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保資金、財(cái)政貼息資金的單位和個(gè)人，依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。各有關(guān)部門和承貸金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)溝通、共享信息、層層把關(guān)，采取切實(shí)可行的措施，嚴(yán)格識(shí)別貸款對(duì)象，嚴(yán)格界定貸款用途，防止冒貸、轉(zhuǎn)貸，防止虛報(bào)戶數(shù)、虛報(bào)需求或以貧困戶的名義騙貸。
(四）優(yōu)化服務(wù)。扶貧小額信貸具有對(duì)象的精準(zhǔn)性、政策的特殊性、措施的針對(duì)性，是為貧困戶量身定做的特惠金融產(chǎn)品。承貸金融機(jī)構(gòu)要把此項(xiàng)工作作為履行社會(huì)扶貧責(zé)任，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的重要手段，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，簡(jiǎn)化貸款程序、減少貸款環(huán)節(jié)、優(yōu)化貸款環(huán)境、優(yōu)惠貸款利率。不得隨意抬高貸款門檻，不得讓貧困戶提供反擔(dān)保，不得提前扣除利息和提前結(jié)息，嚴(yán)禁各種形式的不合理收費(fèi)。
本實(shí)施方案自發(fā)布之日起執(zhí)行。本實(shí)施方案由縣扶貧辦會(huì)同縣金融局、縣財(cái)政局、人行龍川縣支行和保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)解釋。